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排列科技:金融发展周期回归,智能风控迎来黄金时代?

互联网 / 作者:xsx / 2018-12-14 10:59:570

事物的发展,往往具有周期性。

最近几年,金融科技迅猛发展,加速了金融生态的蝶变。这一过程,自然不乏表面的泡沫与热闹。不过,排列科技认为,野蛮生长之后,终而回归理性,从盲目的扩张主义中收敛。最明显的迹象莫过于,风控从边缘部门逐渐走向金融公司的核心。

另一方面,随着金融监管政策的不断推出,也昭示着强监管时代的到来,跟随强监管而来的是风险管理的强化,因此,风控的重要性也就越来越凸显。

一位金融科技公司的风控官表示,“以前金融科技处在一个急速爆炸式发展的状态,行业内的各方,包括银行、互联网金融、金融科技公司,相对而言就没那么关注风控,都集中精力在冲量、扩张,业内戏称为‘裸奔时代’。不过,现在形势发生了变化,大家发现风控成了趋势,国家政策的引导,则使趋势更加明朗化。”

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(图片来源于亿欧智库)

金融发展具有周期性,对风控的关注也会有波动周期。

另外一位业内人士就认为,在现有模式和规模下,各金融机构要想保持更好的盈利,就需要拼风控,金融机构之间的竞争力,不再偏重于规模和速度,而是回归到注重风控与质量

在这方面,传统金融表现得十分稳健。与互联网金融相比,传统银行虽然在技术创新变化上不如互金反应快速,但在金融发展上却也避免了互金的激进、狂飙,反而更加注重风控和质量,因此,在这次回归周期中,许多银行既无互金式过度扩张之忧,又能够纷纷以智能风控去补充、更新、替代传统风控,反倒呈现出了“大象起舞”的优势。

传统风控已形成标准化的操作方式,侧重于实物证明、人工审核、强调因果关系。这种模式在互联网与大数据时代,面临着几个问题:首先,风控的时间跨度较长,审批程序繁琐,导致服务效率低下;其次,长时间、多环节的业务流程,导致糟糕的用户交互体验;最后,传统风控系统的高成本,导致银行不得不放弃那些金额较小、市场却庞大的业务。

与传统风控相比,智能风控则引入大数据与人工智能技术,侧重于数据、算法和计算能力,强调数据间的相关关系,围绕数据、流程、计算等维度,以机器学习和人工智能等高级分析工具,增强数据质量、风险预测及改善风险管理流程,从而使银行风控系统与互联网时代的风险环境相适应。

智能风控的优势主要体现在三个方面:

一是数据。传统风控风险数据维度少,导致风险覆盖面窄。面对这一问题,智能风控运用大数据技术,梳理行内数据、补充行外数据,建立更为完整的风险数据库,根据履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和资产信息等多方面数据进行用户风险评估。丰富的数据维度,有助于保证了银行风控的准确度与覆盖度。

二是模型。缺乏智能化、自动化,是传统风控的一大劣势。智能模型的优势就体现在运用算法来构建模型,运用数据模型来驱动风险管理的智能化、自动化。像杭州排列科技,就通过自主开发的机器学习建模平台,为银行开发出申请风险评估模型、行为风险评估模型等适用于不同场景的风控模型,帮助银行有效识别风险。

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(排列科技智能建模平台)

三是流程。传统风控只注重贷中审核部分,而智能风控的趋势则是覆盖贷前、贷中、贷后三个环节。以排列科技的“智方安”全流程信贷风控系统为例,该系统包含了“流量+系统+风控+联合运营”几个部分,涉及配套APP软件、信贷审核系统、可配置规则引擎、风控模型引擎、埋点监控系统等部件。

首先是贷前申请阶段,完成第一步信用评估,提前发现风险、规避风险;其次是贷中信贷审核阶段,信息核验、规则匹配、交叉验证,评估客户信用风险水平,做出授信放款的决策;最后,是贷后行为监测与资产管理阶段,设置行为监测系统、还款系统、催收系统等程序,动态地保持信息补全和逾期预警,以及以智能手段进行催收分级、权限分配、外催支持等。

三者环环相扣,共成系统,全流程化地解决信贷业务中的账户安全风险、交易欺诈风险、信用风险等风险问题。

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(排列科技“智方安”全流程信贷风控)

金融行业,风控永无止境,总是一个魔高一尺道高一丈的博弈过程。在欺诈、骗贷、褥羊毛的手段变得越来越科技化、难防化的新形势下,风控作为是金融行业的护城河、保护墙,就不得不面临“防御系统”提档升级的问题。智能风控的应用,正是顺应这一形势的结果。

近两年,对于金融行业来说,是极为特殊的年份。行业略感寒意阵阵的同时,转型之力也在滚滚向前推动。风控与大数据、人工智能的融合,用技术的方式来打造更简单的信任机制,已成为行业大势。未来,我们或将迎来智能风控的黄金时代。


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